存量房贷利率从4.2%降到2.85%？多地“商转公”贷款重启但仍有门槛人妖 telegram

　　作家：王方然 责编：林洁琛

　　“房贷利率从4.2%降到2.85%，太惬心了！”在某冒昧平台上，来自烟台的黄女士晒出了我方更新后的贷款左券，最新贷款利率仅为2.85%。

　　无特有偶，在长沙的李云(假名)近期也得胜将存量房贷利率降至3.45%。2022年，刚毕业两年的李云决定在长沙购置我方的首套住宅，办房贷时商贷年化利率为4.25%。而后，跟着LPR(贷款阛阓报价利率)调整、存量房贷利率调整，李云的贷款利率有所下落，但依然接近4%。2024年7月，她攒够公积金额度，提交了“商转公”央求，得胜将贷款利率降到了3.45%。

　　与黄女士、李云有相同履历的东谈主不少。近期，冒昧平台上有多个帖子称我方的存量房贷利率大幅下落。第一财经记者蓄意多位购房者后发现，这类“存量房贷利率下调”实质是部分购房者央求了顺位典质方法的“商转公”贷款业务，即购房者在无需结清原生意贷款的情况下，将生意银行个东谈主住房按揭贷款转为个东谈主住房公积金贷款。

　　第一财经记者注释到，近两年来，部分城市无间怒放或重启“商转公”贷款业务。业务模式也在不竭优化升级，包括维持“顺位典质”公积金直还、膨大合营银行范围、扩大参与东谈主员范围等。

　　多地重启“商转公”业务

　　记者从业内了解到，所谓“商转公”业务，是指购房者在欣喜一定要求下，将原有较高利率的生意住房贷款融合为较低利率的公积金贷款。该模式并非簇新事，此前在很多城市都有推出，但部分城市因住房公积金个贷率弥远处于高位启动，曾暂停了“商转公”业务。

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　　而即便引申“商转公”战术的城市，部分也只取舍 “先还再贷”模式。在“先还后贷”模式下，商转公贷款央求东谈主需先提倡公积金贷款央求，审批通事后再自筹资金偿还商贷。

　　又名办理过该业务的购房者告诉记者，“先还再贷”比拟繁难，需要先我方筹集一笔资金还清商贷，若是触及资金量较大，可能还有一定的“过桥”老本。

　　由于上述原因，此前在镌汰存量房贷利率的探究中，“商转公”被说起得较少。

　　但近两年，多个城市重新怒放“商转公”业务。8月23日，长春市住房公积金科罚中心发布见知，决定开展生意性个东谈主住房贷款转“公积金+商贷”组合贷款业务。8月12日，安徽省宣城市发布见知称，归附住房公积金“商转公”贷款业务。

　　据第一财经记者不王人备统计，2023年以来，约有30多个城市无间怒放或归附“商转公”“商转组合贷”业务。

　　此外，多个城市也发力升级“商转公”业务模式，推出“顺位典质”模式。举例，烟台市住房公积金科罚中心本年6月底发布见知，在全市范围内开展无需自筹资金生意性住房贷款转住房公积金贷款直改行务。妥当要求的央求东谈主，经原生意贷款银行欢跃，可通过办理不动产“顺位典质”登记手续，终了用住房公积金贷款资金平直结清原商贷。在这已经过中，无需自筹资金提前全额偿还原商贷。据记者不王人备统计，除烟台外，郑州、张家口、霍尔果斯等近十个城市也维持用顺位典质方法进行“商转公”操作。

　　而黄女士、李云恰是央求了顺位典质方法的“商转公”贷款业务，在战术落地后不久就镌汰了我方的存量房贷利率到了“3字头”。

　　仍有一定终结要求

　　“商转公”后，购房者不错省下不少的利息支拨。李云给记者算了一笔账。在办理“商转公”之前，李云的房贷利率为4.0%，剩余贷款为80万元，剩余期限为28年，使用等额本息法还贷，月供约为3819元。“商转公”后，她每个月月供仅需3570元摆布，省下200多块。一年不错破坏利息近3000元。

　　不外，“商转公”仍有很多终结性门槛。记者梳剪发现，在现在多个怒放“商转公”业务的城市中，要求“商转公”房屋需要赢得不动产权文凭，贷款置换对象限于纯生意贷款。此外，一些处所的“商转公”战术对住房套数、公积金贷款记载以及住房面积有明确要求。以河南省“商转公”战术为例，央求者需要相接平日交纳6个月以上公积金，贷款置换要求仅限于纯生意贷款，况兼房屋面积不行逾越200平方米。

　　在东谈主民网“指令留言板”板块中，仅8月对于“商转公”测度问题的留言就逾越了20条。合营银行范围小、他乡使用难等问题被购房者重心说起。有的购房者合计其所在城市的“商转公”合营银行较少，但愿不错扩大范围；有些购房者期待所在城市加入怒放“商转公”业务的队伍；有的购房者因他乡购房无法享受“商转公”战术；有的处所“商转公”需要先自筹资金还清商贷，购房者但愿能鼎新战术，省去筹款盘活秩序。

　　此外，各地在重启“商转公”战术时，大多暗意会参考个贷率(即住房公积金个东谈主住房贷款余额与缴存余额之比)实动作态启停。这也意味着如逾越个贷率圭臬线，部分城市的“商转公”业务可能会暂停。举例，本年7月30日，南宁公积金中心因达到暂停受理“商转公”贷款业务的要求，暂停受理商转公贷款业务。

　　据了解，不同城市存在不同的个贷率预警圭臬，多以85%或90%为阈值。如上述南宁规则，科罚中心资金诈欺率逾越85%，出现贷款资金不及的情况时，暂时住手受理“商转公”贷款业务；而长沙则明确，当个贷率高于90%(含)时，暂缓“商转公”预约及受理。

　　不外，记者注释到，各城市针对“商转公”战术的优化也在抓续进行，门槛亦有松动迹象。以武汉公积金战术为例，此前，武汉公积金中心不受理活泼业绩东谈主员的“商转公”业务。8月2日，武汉住房公积金科罚中心发布见知称，武汉市活泼业绩东谈主员个东谈主住房生意贷款转住房公积金个东谈主贷款战术参照武汉市单元员工战术实施。

　　上海易居房地产计划院副院长严跃进合计人妖 telegram，这类商转公的战术，进一步阐发各地公积金中心部门落实减负和便民的导向，对于存量房贷利率的镌汰具有积极的作用。现在，各地访佛战术比拟多，测度购房者需要积极柔和此类战术，说明到这与房贷利息、还贷有息息测度的关连。